pH-Страница
Аннуитет или дифференцированный платеж: вечный спор заемщика
Взять кредит – дело порой необходимое, но всегда ответственное. И вот, когда решение принято, банк одобрил заявку, возникает вопрос: а как платить-то будем? Тут-то и всплывают два загадочных слова: аннуитет и дифференцированный платеж. Звучит мудрено, а на деле – просто два разных способа гасить долг.Выбор между ними – это не просто формальность. От него зависит, сколько денег в итоге уйдет банку и насколько комфортно будет выплачивать кредит каждый месяц. Попробуем разобраться, что к чему, чтобы не пришлось потом кусать локти. Ведь финансовые решения лучше принимать с холодной головой.Два брата-акробата: в чем соль аннуитета?Аннуитетный платеж – это когда каждый месяц платишь одну и ту же сумму. Очень удобно для планирования бюджета: знаешь точно, сколько нужно отложить на кредит. Никаких сюрпризов. Вроде бы идеально? Но есть нюанс.В начале срока бОльшая часть этого равного платежа уходит на погашение процентов, и лишь малая толика – на сам долг («тело кредита»). Со временем пропорция меняется: доля процентов уменьшается, а доля основного долга растет. Из-за этого общая переплата по кредиту при аннуитете обычно получается выше, чем при дифференцированном способе. Зато ежемесячная нагрузка в первые годы ниже.С горы виднее: особенности дифференцированного подходаДифференцированный платеж устроен иначе. Тут сумма основного долга делится на весь срок кредита равными частями, а проценты начисляются на остаток долга. Поэтому первые платежи – самые большие, ведь остаток долга максимальный. Затем, по мере выплаты, сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается.В чем плюсы? Главный – итоговая переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитете. Минус очевиден: первые платежи могут быть довольно ощутимыми для бюджета. Нужно быть готовым к высокой нагрузке на старте. Сравним ключевые моменты:- Аннуитет. Равные платежи весь срок; переплата выше; нагрузка в начале ниже.- Дифференцированный. Платежи уменьшаются со временем; переплата ниже; нагрузка в начале выше.Такой вот расклад получается. Каждый выбирает, что ему важнее: стабильность платежа или итоговая экономия.Кому что подойдет: делаем выбор с умомТак что же выбрать? Единого ответа, как водится, нет. Если стабильность и предсказуемость расходов в приоритете, а доход не позволяет легко переносить высокие платежи на старте, аннуитет может быть предпочтительнее. Его часто выбирают при ипотеке на долгий срок.Если же есть возможность платить больше в первые годы (или планируется досрочное погашение), а цель – минимизировать общую переплату, то стоит присмотреться к дифференцированной схеме. Правда, нужно учесть, что банки не всегда предлагают выбор – часто по умолчанию идет аннуитет, особенно по потребительским кредитам. Иногда дифференцированную схему еще поискать надо.Финансовая грамотность – ваш компас в мире кредитовВыбор схемы платежей – лишь один из аспектов кредитования. Важно внимательно читать договор, понимать условия досрочного погашения, оценивать свои финансовые возможности трезво. Не стоит бояться задавать вопросы банковскому менеджеру.В конечном счете, любой кредит – это инструмент. И как любой инструмент, он может принести пользу, если пользоваться им с умом, или навредить, если подходить к делу легкомысленно. Понимание разницы между аннуитетом и дифференцированным платежом – это шаг к более осознанному управлению своими финансами. 1Win дает бонус на первые 4 депозита, который достигает 500% до 300 000 рублей. Бонус начисляется как для ставок на спорт, так и для казино. Испрользуйте 1win промокод и вы получаете бонус до 75000 рублей на сегодня от букмекерской конторы (БК) 1Вин при регистрации.
